Obtenir un lissage de prêt

Avoir un taux d’endettement trop élevé pour souscrire un prêt immobilier n’est pas nécessairement un obstacle, car il est possible d’avoir recours au lissage de prêt (également appelé « palier »). Cette technique consiste à diminuer, voire à différer le remboursement d’un crédit afin d’en finir un autre.

Voici la marche à suivre pour obtenir un lissage de prêt.

1. Établissez le bilan de vos dettes

• Sur votre dernier relevé de compte bancaire, relevez toutes les mensualités de tous vos crédits.
• À l’aide d’une calculatrice, faites le total des mensualités de tous les crédits afin de déterminer la somme de ce que vous devez rembourser tous les mois.
• Prenez les tableaux d’amortissement correspondant à chaque prêt et classez-les de celui qui se terminera le plus tôt à celui qui se terminera le plus tard.

2. Déterminez la somme à lisser

Calculez votre capacité de remboursement

Étant donné que c’est la capacité de remboursement mensuelle qui conditionnera le montant du prêt, il est important de calculer la somme maximale que vous êtes en mesure de rembourser tous les mois, et qui correspond à 33 % de vos revenus imposables nets.

Calculez le montant de la mensualité du prêt immobilier

À l’aide de notre simulateur, déterminez le montant des mensualités du prêt immobilier, en tenant compte de l’assurance emprunteur.

Exemple : si l’on souhaite emprunter 200 000 € pour une capacité de remboursement mensuelle de 1 200 €, rentrez cette somme dans un simulateur, et ajustez la durée jusqu’à tomber sur des mensualités de 1 200 €.

Calculez la somme à lisser

Pour calculer la somme à lisser, faites l’opération suivante :

3. Établissez la faisabilité du lissage

Prenez la somme à lisser telle qu’obtenue à l’étape précédente, et comparez-la avec le montant de la mensualité du crédit se terminant le plus tôt, tel que déterminé à l’étape 1.

Si la somme à lisser est inférieure à la mensualité du crédit se terminant le plus tôt

Le lissage sera possible et ne coûtera pas trop cher. Effectivement, un prêteur diminuera la mensualité du prêt immobilier afin que l’emprunteur finisse de payer cet emprunt en cours.

Si la somme à lisser est supérieure à la mensualité du crédit se terminant le plus tôt

Il faudra alors procéder à 2 lissages :

• un pour diminuer la mensualité du prêt immobilier afin de permettre de finir de payer le crédit se terminant en premier ;
• un autre pour faire de même avec le crédit se terminant en second.

Si plus de trois lissages sont nécessaires

La plupart des prêteurs iront jusqu’à attendre que les 3 prochains crédits soient terminés, mais ne s’engageront pas au-delà.

Au cas où plus de 3 lissages seraient nécessaires, l’opération ne sera sans doute pas réalisable.

4. Demandez un lissage

Pour obtenir un lissage de prêt :

• Adressez-vous à la même banque que celle qui détient les crédits déjà en place.
• Demandez-lui un prêt immobilier, avec un lissage correspondant à la somme à lisser.